적금 금리 4%인데 이자가 왜 이것밖에 안 되죠?
가장 많이 하는 오해입니다. 매달 50만원씩 1년간 넣는 연 4% 적금의 원금은 600만원이지만, 이자는 600만원 × 4% = 24만원이 아니라 약 13만원입니다.
이유는 간단합니다. 납입한 돈이 예치되는 기간이 회차마다 다르기 때문입니다. 첫 달에 넣은 50만원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 1개월치만 붙습니다. 평균적으로 6.5개월 정도만 예치되는 셈이니 실제 수익은 표시 금리의 절반 수준이 됩니다.
정기적금 단리 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2
n = 납입 개월 수
예) 월 50만원 · 연 4% · 12개월
= 500,000 × 0.003333 × (12 × 13 ÷ 2)
= 500,000 × 0.003333 × 78 = 130,000원 (세전)
정기예금은 목돈 전체가 전 기간 예치되므로 이런 손실이 없습니다.
정기예금 단리 이자 = 원금 × 연이율 × (개월 수 ÷ 12)
정기예금 월복리 이자 = 원금 × [ (1 + 연이율 ÷ 12)ⁿ − 1 ]
세금: 이자소득세 15.4%
이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 원천징수됩니다. 세전 이자가 13만원이면 실제로 받는 돈은 약 11만원입니다.
| 과세 방식 | 세율 | 주요 대상 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 일반적인 은행 예·적금 |
| 세금우대 | 9.5% | 일부 조합·비과세 종합저축 대상자 |
| 농특세만 | 1.4% | 새마을금고·신협 등 조합 예탁금(한도 내) |
| 비과세 | 0% | 비과세 종합저축(만 65세 이상, 장애인 등) |
연간 금융소득(이자+배당)이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세됩니다.
상품을 고를 때 확인할 것
- 우대금리 조건 — 광고에 나오는 최고 금리는 급여이체·카드실적·마케팅 동의 등을 모두 채워야 받는 경우가 많습니다. 기본금리가 실제로 받을 금리에 가깝습니다.
- 단리 / 복리 — 대부분의 예·적금은 단리입니다. 복리 상품이라도 1년 만기라면 차이는 크지 않습니다.
- 중도해지 이율 — 만기 전에 깨면 약정 금리의 10~50% 수준만 받습니다. 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 가입하세요.
- 예금자보호 — 금융회사별로 1인당 원금과 이자를 합해 보호 한도까지 보호됩니다. 한 곳에 몰아넣기보다 분산하는 편이 안전합니다.
- 물가 — 세후 수익률이 물가상승률보다 낮으면 실질 구매력은 오히려 줄어듭니다. 복리 투자 계산기에서 물가를 반영한 실질가치를 비교해 보세요.
자주 묻는 질문
연 환산 실질 수익률은 무엇인가요?
세후 이자를 원금으로 나눈 뒤 연 단위로 환산한 값입니다.
예금과 적금을 같은 잣대로 비교할 때 쓰면 좋습니다.
연 4% 적금의 연 환산 실질 수익률은 대략 1.8% 수준으로, 연 2.5% 예금보다 낮을 수 있습니다.
예금과 적금 중 무엇이 유리한가요?
목돈이 이미 있다면 같은 금리에서 예금이 훨씬 많은 이자를 줍니다.
적금은 매달 모으는 습관을 만드는 상품이라고 보는 편이 정확합니다.
적금 만기 후 모인 목돈을 예금으로 옮기는 방식(적금 → 예금 순환)이 일반적입니다.
계산 결과가 은행 앱과 몇백 원 다릅니다.
은행은 실제 일수(365일 기준)로 이자를 계산하고 원 단위 미만을 절사합니다.
이 계산기는 개월 수 기준으로 계산하므로 수십~수백 원 차이가 날 수 있습니다.
주의 — 실제 지급 이자는 금융회사의 이자 계산 방식, 우대금리 충족 여부, 중도해지 여부에 따라 달라집니다. 가입 전 상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.