은퇴하려면 돈이 얼마나 필요한가요?

은퇴 후 １년치 생활비에서 연금으로 받는 금액을 뺀 뒤, 그 값을 인출률로 나누면 됩니다. 연 4% 인출을 가정하면 필요한 연 생활비의 25배가 목표 금액입니다. 예를 들어 연금을 빼고 연 3,000만원이 필요하다면 7억 5,000만원이 목표입니다.

4% 룰이 무엇인가요?

은퇴 첫 해에 모은 돈의 4%를 꺼내 쓰고, 이후 해마다 물가상승률만큼 인출액을 늘려도 30년 동안 자산이 고갈되지 않는다는 경험칙입니다. 미국 주식과 채권 시장의 과거 데이터를 분석한 트리니티 스터디에서 나왔습니다.

국민연금은 얼마나 받나요?

2025년 기준 국민연금 평균 수령액은 월 67만원 수준이며, 20년 이상 가입한 경우 월 108만원 정도입니다. 정확한 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지의 내 연금 알아보기에서 확인할 수 있습니다.

은퇴 자금 계산기 — 파이어족·노후자금 얼마나 필요할까

은퇴 자금은 이렇게 구합니다

"노후에 10억은 있어야 한다"는 말을 자주 듣지만, 그 10억이 어디서 나온 숫자인지는 설명해 주지 않습니다. 은퇴 자금은 내가 쓸 생활비에서 출발해 역산하는 것이 정확합니다.

필요 은퇴 자금 = (은퇴 후 연 생활비 − 연금) ÷ 인출률

  예) 은퇴 후 월 300만원 필요, 연금 월 70만원
      내 돈으로 메울 금액 = 월 230만원 = 연 2,760만원
      필요 자금 = 2,760만원 ÷ 0.04 = 6억 9,000만원

인출률 4%를 쓰면 결국 연 생활비의 25배가 목표 금액이 됩니다. 이 계산기는 여기에 물가상승률을 더 반영합니다. 지금 월 300만원으로 살 수 있어도 26년 뒤에는 같은 생활을 하는 데 월 570만원이 들기 때문입니다.

4% 룰이란

은퇴 첫 해에 모은 돈의 4%를 꺼내 쓰고, 이후 해마다 물가만큼 인출액을 늘려도 30년 동안 돈이 마르지 않는다는 경험칙입니다. 1998년 미국 트리니티 대학 연구진이 과거 주식·채권 수익률 데이터를 분석해 내놓았습니다.

인출률	필요한 자금	성격
3%	연 생활비 × 33배	매우 보수적 — 은퇴 기간이 40년 이상일 때
3.5%	연 생활비 × 28.6배	보수적 — 조기 은퇴를 노린다면 권장
4%	연 생활비 × 25배	표준 — 은퇴 기간 30년 기준
5%	연 생활비 × 20배	공격적 — 연금 비중이 크거나 기간이 짧을 때

다만 4% 룰은 미국 시장 데이터에 기반하고, 은퇴 기간을 30년으로 가정합니다. 50세에 은퇴해 90세까지 산다면 40년이므로 4%는 안전하지 않을 수 있습니다. 조기 은퇴를 노린다면 인출률을 3~3.5%로 낮춰 다시 계산해 보세요.

얼마면 은퇴 후에 살 만할까

국민연금공단이 보는 부부 기준 적정 노후생활비는 월 336만원입니다. 최소 생활비는 이보다 낮고, 여행이나 취미를 즐기려면 더 필요합니다. 본인의 현재 지출에서 출퇴근·자녀 교육비를 빼고, 의료비를 더해 보면 감이 잡힙니다.

구분	월 생활비(부부)	필요 자금(4% 룰·연금 제외)
최소한의 생활	약 200만원	약 6억원
적정 수준	약 336만원	약 10억원
여유 있는 생활	약 450만원	약 13억 5,000만원

여기서 국민연금·퇴직연금으로 받는 금액을 빼면 실제로 모아야 할 돈이 줄어듭니다.

국민연금을 빼먹지 마세요

필요 자금을 크게 줄여 주는 것이 국민연금입니다. 2025년 기준 평균 수령액은 월 67만원, 20년 이상 가입자는 월 108만원 수준입니다. 월 100만원을 평생 받는다는 것은 4% 룰 기준으로 3억원을 모아 둔 것과 같은 효과입니다.

정확한 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지 "내 연금 알아보기"에서 몇 초 만에 확인할 수 있습니다. 퇴직연금(DC·IRP)과 개인연금이 있다면 그 예상액도 함께 넣어 보세요.

한 가지 주의할 점은 연금 공백기입니다. 국민연금은 출생연도에 따라 만 60~65세부터 나옵니다. 55세에 은퇴한다면 연금이 나올 때까지 10년을 순수하게 모은 돈으로 버텨야 합니다. 이 계산기는 그 기간에 비는 연금액을 따로 더해 계산합니다.

결과를 볼 때

"지금 속도로는 O세에 은퇴 가능" — 목표 나이보다 늦다면, 저축액을 늘리거나 은퇴 시점을 미루거나 생활비 목표를 낮춰야 합니다. 세 가지 값을 바꿔 가며 현실적인 조합을 찾아보세요.
은퇴를 5년 미루면 모으는 기간이 늘고 인출 기간이 줄어, 필요 자금이 눈에 띄게 낮아집니다. 가장 효과가 큰 변수입니다.
수익률 1%p 차이는 30년 뒤 자산을 30% 이상 바꿉니다. 다만 높은 수익률에는 그만큼 손실 위험이 따릅니다.
모은 돈에 퇴직금과 퇴직연금을 포함했는지 확인하세요. 빠뜨리면 필요 자금이 실제보다 크게 나옵니다.

자주 묻는 질문

집을 자산에 포함해야 하나요?

살고 있는 집은 빼는 것이 맞습니다. 그 집에 계속 살아야 하므로 생활비로 꺼내 쓸 수 없기 때문입니다. 다만 은퇴 후 집을 줄여 이사할 계획이거나 주택연금을 쓸 생각이라면, 그 차액이나 예상 연금액을 반영하세요.

물가상승률을 왜 넣나요?

지금 월 300만원으로 살 수 있어도, 물가가 연 2.5%씩 오르면 26년 뒤에는 같은 생활에 월 570만원이 듭니다. 물가를 빼고 계산하면 필요 자금이 절반 수준으로 과소평가됩니다. 국민연금은 물가에 연동되어 지급되므로 생활비와 같이 오른다고 가정했습니다.

파이어족(FIRE)이 되려면요?

은퇴 나이를 40대나 50대 초반으로 넣고 계산해 보세요. 은퇴 기간이 40~50년으로 길어지므로 인출률을 3~3.5%로 낮추는 것이 안전합니다. 또 국민연금 개시까지의 공백이 10년 이상이므로 그 기간을 버틸 돈이 별도로 필요합니다. 계산기가 이 부분을 자동으로 더해 줍니다.

이 결과대로 하면 은퇴할 수 있나요?

아니요. 이 계산은 수익률과 물가가 매년 일정하다고 가정한 단순 시뮬레이션입니다. 실제 시장은 요동치고, 은퇴 직후에 큰 하락장을 만나면 같은 평균 수익률이라도 자산이 훨씬 빨리 줄어듭니다. 목표의 규모를 가늠하고 계획을 점검하는 용도로 쓰시고, 구체적인 설계는 전문가와 상담하세요.

주의 — 이 계산기는 정보 제공을 위한 시뮬레이션 도구이며 투자 자문이나 수익 보장이 아닙니다. 모든 투자에는 원금 손실 위험이 있으며, 노후 설계의 책임은 이용자 본인에게 있습니다. 실제 연금 수령액은 국민연금공단에서 확인하시기 바랍니다.